En Bogotá deliberó con gran éxito la XI Convención Financiera Cooperativa 2024, que todos los años realiza la Federación Colombiana de Cooperativas de Ahorro y Crédito, Financieras y Entidades Financieras de Propiedad de Grupos Cooperativos –Fecolfin–, cuya agenda se centró en tres enfoques temáticos: Apalancamiento, Transformación Digital y Gobierno Corporativo.

Asistieron delegados del Gobierno nacional en representación del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, el Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio –MinVivienda–, la Superintendencia de Economía Solidaria –Superdolidaria–, el Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas –Fogacoop–, la URF, el Grupo Financiero Bicentenario, Finagro, el Fondo Nacional de Garantías, la Unidad Solidaria, la Cámara de Comercio de Bogotá, y el gremio mundial de cooperativas de ahorro Woccu, al igual que más de 500 representantes de las cooperativas financieras y de ahorro y crédito colombianas. De igual manera, estuvieron presentes integrantes del Senado de la República, de la Cámara de Representantes y diversos empresarios y analistas económicos del sector público y privado.

Reconocimiento del Gobierno nacional al sector cooperativo

La ministra de Vivienda, Ciudad y Territorio, Helga María Rivas Ardila (en la foto) participó en la instalación y apertura de la Convención Cooperativa 2024, donde destacó al sector cooperativo y solidario como un actor clave en la financiación de la mejora y adquisición de vivienda.

En su intervención ante cerca de 500 dirigentes del sector cooperativo financiero del país, la señora ministra convocó al sector solidario unido a contribuir en el cierre de las brechas para superar la inequidad social y económica, a través de la articulación de las inversiones y del trabajo mancomunado, en diálogo con las comunidades.

De igual manera, la ministra Rivas Ardila destacó la capacidad del sector cooperativo y solidario para ofrecer soluciones adaptadas a las necesidades de sus afiliados para disminuir el déficit habitacional, tanto cualitativo como cualitativo. Esto se puede lograr, mediante iniciativas novedosas que involucran a desarrolladores, comunidades organizadas o estudios de arquitectura, que abordan lo que significa vivir en comunidad, trabajar de forma conjunta y formar comunidades saludables en nuestra época.

También consideró fundamental que la sociedad se adapte a alternativas de soluciones habitacionales con intervenciones integrales que incluyan el uso energías renovables, el reciclaje del agua o la no generación de basuras.

Helga María Rivas Ardila, quien asistió y habló en representación del Gobierno del presidente Gustavo Petro, se refirió a la política social de la actual administración, que tiene su foco en apoyar comunidades que requieren mejorar su calidad de vida y que por limitaciones económicas no poseen casa propia, principalmente en zonas vulnerables muchas de ellas en el sector periurbano y rural de los municipios colombianos. “Allí en esos lugares lejanos, y muchas veces olvidados, tienen presencia las cooperativas desempeñando una labor no solo de inclusión financiera y económica, sino mediante una acción social importante que beneficia a estos segmentos de poblaciones que requieren apoyo institucional permanente y valoración de sus entornos para vivir de una manera mejor y digna en la sociedad”, aseguró la ministra de Vivienda Ciudad y Territorio.

La funcionaria instó a las cooperativas a continuar su fortalecimiento institucional y de expansión a nivel nacional del ahorro, el crédito y la inversicón social, a fin de atender y apoyar los sectores que comprende principalmente la comunidad económica popular, que con emprendimiento y resiliencia buscan el mejoramiento de sus regiones y poblaciones.

La institucionalidad del sector cooperativo financiero y de ahorro y crédito

Enrique Valderrama Jaramillo, presidente ejecutivo de Fecolfin, junto con los miembros del Consejo Directivo del gremio, ofició como anfitrión del magno evento de las cooperativas financieras y líderó una vez más la deliberación de los grandes temas económicos, sociales e institucionales alrededor del sector solidario, una de las actividades económicas que más desarrollo y expansión territorial ha logrado en las últimas décadas.

“Que nos quiten los obstáculos, las asimetrías que tenemos desde hace años con los bancos y que nos den palanca con recursos del Estado, pero con tasas razonables. solo con los aportes no podemos ayudar al gobierno”, Enrique Valderrama Jaramillo, presidente ejecutivo de Fecolfin, quien reveló que estará en la dirección del gremio solo hasta finales de este año.

Enrique Valderrama Jaramillo, expresó durante el acto de instalación de la XI Convención Financiera Cooperativa, en el Salón principal del hotel Grand Hyatt de Bogotá, que el sector financiero cooperativo también ha sido llamado a participar del Gran Pacto Por el Crédito, suscrito entre el Gobierno nacional y la banca privada, a fin de movilizar recursos que estimulen la reactivación económica del país.

Aseguró que el sector cooperativo es uno de los grandes proveedores de capital para los sectores productivos, además de facilitar la asociatividad y promover el bienestar social de los afiliados a las cooperativas que poseen secciones de ahorro y crédito. “A pesar de grandes limitaciones económicas internas y de coyuntura externa (del mercado de capitales) las cooperativas tienen claro que es necesario entender que una de las principales herramientas para el desarrollo y el crecimiento económico y social de las comunidades urbanas y rurales lo constituye el financiamiento y la inversión”. Explicó que Colombia tiene grandes desafíos en la actualidad y que vive una etapa compleja de retos y oportunidades, que en parte obedece a temas internos del país, pero que también dependen (surgen y afectan la región) por decisiones que acontecen en la comunidad internacional, según los vaivenes de la política económica global.

Por ejemplo, mencionó Valderrama Jaramillo- “los propios conflictos mundiales que generan alarma extrema e incertidumbre, como la guerra entre Rusia y Ucrania, o la de Oriente medio, con los efectos en la Franja de Gaza, que afectan el ambiente de paz global, con repercusiones en el devenir económico de las naciones”.

Además, la situación interna del país (política, económica y socialmente) es difícil de entender, sin embargo, “somos optimistas porque vemos complacidos que la economía comienza a mejorar y, esa es una buena noticia, que se observan los cambios favorables en los principales indicadores económicos, que nos hace prever un futuro mejor para todos”.

Por otra parte, el directivo gremial les informó a sus asociados y a la comunidad cooperativa del país que dejará el cargo de presidente de Fecolfin a partir de mediados de diciembre próximo. Enrique Valderrama reconoció que ya “es hora de dar un paso al lado” y permitir que nuevas generaciones lleguen a dirigir una institución que cumplió más de 15 años y que ha sido fundamental en el avance del sector cooperativo financiero en la competencia por el ahorro y el crédito nacional.

 Después de unos años, dijo el presidente de Fecolfin, “las cooperativas tienen su propia identidad institucional y hoy en día hacen parte de un entorno de desarrollo económico empresarial de gran valor para el país. “Ya se respeta al sistema cooperativo, no solo por la confianza del público ahorrador y demandante de crédito y financiamiento, sino por la responsabilidad demostrada ante la opinión pública en su manejo ortodoxo del ahorro público”. Indicó que el sector cooperativo hoy está fortalecido patrimonialmente y cuenta con diversas entidades (banco, entidades de ahorro y crédito, Fintech, aseguradoras y comercializadoras) que permacen cerca al consumidor financiero que necesita recursos para mover sus negocios y emprendimientos.

Desde el punto de vista de las oportunidades del sector, Valderrama Jaramillo admite que todavía se debe crecer en conocimiento, adopción de tecnología y experiencia empresarial para afrontar con mayor eficiencia los retos comerciales del sistema financiero (operaciones activas, pasivas, sistemas de pagos, internacionalización, educación financiera, etc.) que constituyen unos de los frentes en los que se debe trabajar con mayor inteligencia y compromiso, para lograr no solo mejores indicadores, sino mejoramiento institucional referente a sus políticas internas de Responsabilidad Social, Gobierno Corporativo y Sostenibilidad institucional.

Pese a que las entidades cooperativas poseen unas características propias que son de la base social y comunitaria, el cooperativismo necesita perfeccionar su estructura organizacional, buscar concertar reformas a su estatuto orgánico legal, a fin de tener unas reglas claras de gobierno corporativo y ganar espacio institucional en el mercado de la intermediación financiera.

Eso, de por sí, le exigirá adoptar una tecnología apropiada eficiente porque se requiere competir en un sistema financiero abierto (nuevo modelo de Open Banking), que les demanda un manejo operativo mayor para la administración de los datos, la segmentación de consumidores, y el conocimiento de variables ligadas a los consumidores actuales y a las necesidades de los segmentos poblacionales a los que alcanzan.

Fecolfin participó junto a la Supersolidaria y la Cámara de Comercio de Bogotá en la firma del Pacto por la Democratización del Crédito Solidario, un compromiso por la eliminación de barreras para el sector solidario en la reactivación económica mediante el crédito asociativo. En la foto: representantes de las instituciones firmantes del acuerdo. 

Documento del acuerdo de las partes firmantes del Pacto por el Crédito

Ecosistemas eficientes, cooperativas sólidas:  apalancamiento, transformación digital y Gobierno corporativo.

Apalancamiento: Los tres grandes bancos de segundo piso Findeter, Bancoldex y Finagro, pertenecientes al Grupo Bicentenario, han colocado su mira en el sector solidario financiero, a fin de llegar a los territorios a través de las cooperativas, aprovechando la amplia infraestructura y capacidad de expansión crediticia que ofrecen las entidades cooperativas financieras y de ahorro y crédito, dando una gran cobertura en todo el país.

Así mismo, entidades como Bancoldex vienen apoyando y fortaleciendo a las cooperativas para corregir las asimetrías operativas que permitan mejorar los indicadores para poder aplicar a los cupos de crédito.

Si bien se respira un buen ambiente en estas organizaciones del Grupo Bicentenario, también es cierto que aún persisten obstáculos en cuento aceptación de cumplimiento de requisitos para acceder a los cupos y en algunos casos las tasas de las entidades no permiten un margen de intermediación que favorezca al consumidor final.

El Fondo Nacional de Garantías -FNG- ha encontrado un aliado estratégico en las entidades del sector solidario logrando llegar a todos los territorios del país, y generando oportunidades de inclusión financiera y crecimiento en los desembolsos, gracias a la disminución de tasas en las comisiones y ampliación de coberturas.

Transformación Digital: en este tema la gran mayoría de los conferencistas en la Convención Cooperativa instaron en el despertar frente a los retos tecnológicos que deben enfrentar las cooperativas de ahorro y crédito para responder a los desafíos inminentes, y para tal efecto proponen profundizar en la capacitación para todos los estamentos administrativos con el fin de tener la capacidad de responder a interrogantes como los pagos inmediatos y normas por parte de la Supersolidaria acerca de la transformación digital para la construcción del plan estratégico de tecnología e innovación.

Se insistió en el aprovechamiento de herramientas tecnologías que hoy ofrece el mercado tanto de entidades externos como propias del sector para crear ecosistemas digitales a través de la integración, así como de generar economías de escala que garanticen la sostenibilidad del sistema financiero cooperativo.

Gobierno Corporativo: Alineación para generar confianza y transparencia como un solo propósito general y consejos de administración proactivos en el momento de posicionar la estrategia. Es de resaltar que la confianza y transparencia se construyen con la ética que no es más que ser buenos seres humanos dando ejemplo a los equipos humanos de las entidades.

Como Buenas Prácticas se resalta la composición estratégica de los integrantes del consejo de administración que desarrollen sus actividades con elementos estratégicos con tecnología.

La Supersolidaria y el Pacto por la Democratización del Crédito y la Asociatividad

La Superintendente de la Economía Solidaria, María José Navarro Muñoz, destacó el compromiso del sector solidario en la firma del Pacto por el Crédito y la Asociatividad, un evento que se llevó a cabo el 18 de octubre, desde la entidad, acompañada por la Unidad Solidaria y el aval del Grupo Financiero Bicentenario del Gobierno nacional.

La funcionaria, en la foto acompañada del ministro de Hacienda y Crédito Público, Ricardo Bonilla, indicó que el pacto consiste en impulsar de manera apropiada la asociatividad, contemplada en el Plan Nacional de Desarrollo y que, mediante iniciativa gubernamental apoyada por el sector privado, incluye nuevas estrategias y acciones que promueven e incentivan el otorgamiento de crédito para los sectores productivos, bajo la modalidad asociativa.

En su opinión, la economía solidaria, las organizaciones y las entidades solidarias, especialmente las cooperativas financieras y de ahorro y crédito, deben entrar a participar en mayor medida en facilitar que estas líneas de redescuento y de fondeo de la banca de segundo piso, así como los diferentes programas y estrategias de fomento al emprendimiento fomentado por el Gobierno nacional sean articuladas desde la Supersolidaria, mediante acciones relacionadas con el impulso de la asociatividad y del cooperativismo. “Para ello hemos diseñado una hoja de ruta, un plan de acción con metas concretas, que desde las entidades muestran derroteros esperanzadores porque se han comprometido a trabajar en el marco de este pacto por la democratización del crédito”. Comentó.

Principales cifras del sistema financiero cooperativo

1. Crecimiento de activos: Los activos de las cooperativas de ahorro y crédito crecieron un 4,74 % en el primer semestre de 2024, mostrando estabilidad.

2. Cartera: La cartera de crédito de las cooperativas de ahorro y crédito creció solo un 2.01 % en el primer semestre de 2024, bajo en comparación con años anteriores.

–Consumo: Representa la mayor parte de la cartera con el 78.77% del total en junio de 2024. Esta línea sigue mostrando crecimiento, pero su excesiva concentración es un riesgo.

-Vivienda: Aunque su participación es menor, ha tenido un crecimiento estable con baja morosidad (3.72 %). La cartera de vivienda suma más de $800 mil millones colocados.

-Microcrédito: Línea con menor crecimiento dado su mayor morosidad, con una mora a junio que se ubica en el 19,11 %, la más alta de todas las líneas.

–Comercial: Representa el 15.64 % del total de la cartera. Ha sufrido un deterioro significativo, con una mora superior al 10 %.

3. Depósitos: Crecieron $905 mil millones durante el primer semestre de 2024. Este crecimiento se ha logrado principalmente mediante la promoción de. productos de captación como los CDATs. La concentración en CDATs frente a los otros productos de captación es mayor.

Durante el 1er. Semestre de 2024, creció la concentración de los CDATs en 1,4 puntos porcentuales, lo que significó cerca de $600.000 millones.

5. Endeudamiento. Muchas cooperativas han reducido su deuda bancaria, debido en parte a la mayor captación de depósitos. Entre enero y junio de 2024, el endeudamiento bancario disminuyó un 12,87 %.

6. Aportes Sociales. Después de la pandemia, el crecimiento de los aportes sociales ha sido constante. A junio de 2024, el crecimiento se mantuvo en 3,76 %.

7. Excedentes: A junio de 2024, las cooperativas de ahorro y crédito reportaron excedentes por $129.000 millones, proyectando cerrar el año con $259.000 millones.

Consideraciones sobresalientes de las cooperativas financieras para tener en cuenta

• Transformación digital y diversificación: Se enfatiza la necesidad de avanzar en la digitalización de los servicios y diversificar el portafolio para mitigar riesgos. En particular, sectores como la vivienda y el microcrédito presentan oportunidades de estabilidad.

• Generación de excedentes: La recuperación de deterioros de cartera ha sido clave para la generación de excedentes en 2024, pero las cooperativas deben mejorar sus niveles de cobertura para mitigar los riesgos de morosidad.

• Dependencia de CDATs: Aunque los CDATs han sido una fuente de captación importante, es necesario reducir su dependencia y fomentar el ahorro a la vista, que resulta más económico para las cooperativas.

• Gestión financiera: Se requiere una gestión proactiva para enfrentar los desafíos del bajo crecimiento de la cartera de crédito y la dependencia de depósitos a tasas más altas.

Evolución reciente y Código de Buen Gobierno (corporativo)

En cuanto a la evolución de las cooperativas financieras, Beatriz Leonela Lizcano Castro, delegada para la Supervisión de la Actividad Financiera en el Sector Cooperativo, de la Superintendencia de Economía Solidaria -Supersolidaria- aseguró que las entidades vigiladas se vienen recuperando bien después de la pandemia de la covid-19, que se afectaron por el deterioro de la cartera crediticia debido a que los beneficiarios de los créditos asociativos disminuyeron sus ingresos y perdieron gran parte de su capacidad de pago de sus obligaciones, lo que condujo a una notable alteración y desmejoramiento de los indicadores y de los excedentes en los balances de las entidades, afectando, incluso, su solvencia.

Al analizar el comportamiento reciente de esos indicadores (de riesgo, liquidez, cartera, solvencia y márgenes operacionales, etcétera), en las cooperativas financieras y las que poseen secciones de ahorro y crédito se observa que el sector en su conjunto es robusto, sólido y ofrece confianza al consumidor financiero, tal como sucede en la banca tradicional.

Ante ese panorama de resurgimiento institucional del sector cooperativo financiero, Beatriz Lizcano Castro (en la foto) recordó que estamos lejos de experiencias pasadas ocurridas en la crisis financiera de los años noventa, que también afectó a las cooperativas, y que terminó con entidades intervenidas y otras liquidadas, lo que trajo consigo por parte del Gobierno nacional de la creación del Fondo de Garantías para las Cooperativas Financieras -Fogacoop-, organismo que cumple funciones de seguro de depósitos de los recursos de los ahorradores, así como ocurre con el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras Fogafin, en el caso de banca comercial y las instituciones financieras. (Hoy Fogacoop, al igual que Fogafin, respalda mediante el Seguro de Depósitos operaciones de ahorro hasta por $50 millones por consumidor).

Beatriz Lizcano informó que la Superdolidaria viene trabajando en la implementación de un modelo de supervisión que incluya en los vigilados un tratado de ética y responsabilidad o Código de Buen Gobierno (Corporativo), que establezca en el sector de la economía solidaria y del cooperativismo financiero unas normas internas (como de autoregulación) fundamentales para el buen ejercicio de sus actividades internas y externas, así como el fortalecimiento de sus relaciones institucionales con sus asociados, los consejos directivos, las autoridades y la interacción ciudadana.

https://www.fecolfin.coop/